Assets
| Type | Time | Amount | Unit |
|---|
Revenue
| Type | Start date | End date | Amount | Unit |
|---|
XML
See the xml submitted here:
No XML document available for this report.
Separator
The full data:
Årsrapport 2004
Erhvervs- og
Selskabsstyrelsen
GE 18, MB
w
HVIDBJERG $28 BANK
Indholdsfortegnelse
Hoved- og nøgletal for de seneste 5 år
Værdier og visioner
Ledelsens økonomiske beretning
Vores overordnede holdninger
Kundesituation og udlånsudvikling
Kapitalberedskab og likviditet
Øvrige forhold
Side
Side
Side
Side
Side
Side
Side
Strategiske alliancer og nære samarbejdspartnere Side
Information og kommunikation
Hvidbjerg Banks ledelse
Ledelses- og revisionspåtegning
Anvendt regnskabspraksis
Resultatopgørelse samt overskudsfordeling
Balance pr. 31. december 2004
Noter til årsrapporten
Finanstilsynets nøgletalsmodel
Pengestrømsopgørelse
Oversigt over tidligere år
Side
Side
Side
Side
Side
Side
Side
Side
Side
Side
24-25
26-38
39
40-41
Å2
Hoved- og nøgletal for de seneste 5 år
Resultatopgørelsen
Netto rente- og gebyrindtægter
kursreguleringer
Udgifter til personale og administration
Af- og nedskrivninger på materielle aktiver
Tab og hensættelser på debitorer
Resultat før skat
Årets resultat
Balancen
Udlån
Indlån
Egenkapital
Balance
Garantier
Nøgletal
Primo egenkapitalforrentning før skat
Solvensprocent — lovkrav 8%
Årets tabs- og hensættelsesprocent
Resultat før skat, kr. pr. aktie
Udbytte, kr. pr. aktie
Aktiens indre værdi
Kurs/indre værdi
Børskurs
Gennemsnitlig antal medarbejdere
2004
ikr.1000
27.843
3.346
19.136
3.280
1,508
7.637
5.355
322.136
384.777
65.500
500.061
158.423
12,5
15,0
0,3
50,9
437
1,21
529
26,8
l
2003
2002
i kr.1000 | i kr. 1000
|
27615 26.392
6.464 | 51
18.197 | 17.158
643 982 mm 7 1.023 7
2.568 | 2.164 1 52.218
13.089 | 6.717 1 6378"
10.853 | 4.570 1 4; 33g:
289.626 | 295.587 1 277.315
363.964 ' 320.290 303.736
61.195 51.842 41149 063
472.381 420.463 391.383
140.561 | 132.333
253 | 16,0
16,9 151
0,6 ; 95
873 44,8
10 ;
408 1 346
1,04 100 074
425 | 255
25,4 | 250 0 257
2000
i kr. 1000
24,434
1.238
15.239
1.105
2.393
7.040
4.740
253.072
275.501
38.775
353.130
99.275
20,1
15,3
0,7
46,9
259
0,69
178
24,4
"Vinden kom i stød. Den ruskede i gårdens stråtag. Christen Møller
stod lænet til sin knortede stok med det sorte håndtag og så op mod
himlen, hvor skyerne jog forbi. Der var kuling i luften. Vinden stod ind
fra Limfjorden og piskede overfladen til gråt skum...
… Christen Møller lænede sig forover, standset i den gangart, mæn-
dene havde på egnen. Hovedet let bøjet, skuldrene fremme og et
sving med armen og stokken, retningen var fremad, altid fremad mod
vinden. Man lod sig ikke slå tilbage af en smule vind. De dage, hvor
det var vindstille, kunne man blive helt utilpas, som slået ud af balan-
ce. Modstanden manglede. Det gav uro. Var man født på egnen, var
man selv blevet til vejr, som de træer, der altid lå halvvejs ned, men
aldrig knækkede."
Sådan beskriver forfatteren Jane Aamund den vestjyske mentalitet i
bogen 'Vesten for måne".
Beskrivelsen passer på mange måder også godt på Hvidbjerg Bank
og det værdigrundlag, som banken i snart 100 år har hvilet på.
En bank med overskud
Det var en gruppe fremsynede handelsdrivende, bønder, håndvær-
kere og fiskere fra Thyholm og Jegindø, der i 1912 lagde fundamentet
til Hvidbjerg bank. De ville skabe en lokalt forankret bank, som kunne
sikre en god finansiel samarbejdspartner i forbindelse med udbygnin-
gen af egnens landbrug, fiskeri, handel og de private husholdninger.
| dag bestræber vi os på at være lige så fremsynede, som de gamle
var. Og vi bestræber os på at videreføre og udvikle banken på vores
tids forandrede og til stadighed mere foranderlige vilkår.
Forandring med forankring
Forudsætningen for at kunne leve med, glædes over og profitere af
forandringen er, at vi er forankret i noget — at vi med andre ord har
rødder. Derfor skal vi fortsat være forankret i familien, folket, egnen
og nationen. Her har vores egn — jf. Jane Aamunds kærlige beskrivel-
se ovenfor — en særlig styrke.
Hvidbjerg Bank er stærkt forankret i det regionale område. Vi kender
egnen og folket.
Vi kender landbruget, virksomhederne og foreningerne. Vi kender de
vindblæste træer, som bedre end noget andet udtrykker overlevel-
seskraften. Vi kender markerne, bakkerne, fjorden, byen og havet. Og
vi kender menneskene.
Oluf Vestergaard, adm. direktør, Hvidbjerg
"I modsætning til det at lede en bank kan en jagt
være ganske udmærket uden noget særligt udbytte.”
Udfordringen
Vi kender også udfordringerne, der ligger foran os. Den væsentligste
består i den generelle tendens til etablering af større driftsenheder. Vi
ser det inden for landbruget, i industrien og på det kommunalpolitiske
område, hvor strukturreformen om kort tid vil skabe et helt nyt land-
kort og sætte en helt ny dagsorden.
” Med fortsat forankring og base i Thyholm ønsker Hvidbjerg Bank at
fortsætte sin udvikling overvejende mod syd, men også nordpå. I for-
året 2005 indvier vi en betydelig udvidelse af vores afdeling i Struer,
og en fortsat udvidelse af vores markedsområde indgår i bankens
strategiske overvejelser, ligesom vi fortsat er åbne for mulige samar-
bejdsrelationer med andre aktører i nærmiljøet.
Godt rustet
Med udgangspunkt i vores værdigrundlag og endnu et år med en
solid udvikling i omsætning og overskud føler vi, at Hvidbjerg Bank -
som lokalområdets toneangivende bank — står godt rustet til at
møde udfordringerne ved at agere fremadrettet, handlekraftigt, ved-
holdende, besindigt og lokalt engageret, hvilket er de strategiske
værdier, vi bekender os til.
(GT
Ledelsens økonomiske b
Mette Yde, fuldmægtig, Hvidbjerg |
”| andmænd er sådan nogle dejlige kunder at arbejde med. Derfor er
jeg så glad for mine landbrugskunder, som jeg for nogles
vedkommende har snakket finansiering med i nu mere end 30 år." å gg
eretning for 2004
er
Hvidbjerg Bank opnåede i 2004 et resultat efter skat på 5,4 mio. kr.
Umiddelbart er det svært at drage sammenligninger til året før, der
var stærkt påvirket af en ekstraordinær skattefri gevinst fra salget af
en andel af bankens aktier i Totalkredit på hele 5,2 mio. kr., hvilket
udløste et for banken absolut enestående nettoresultat på 10,9 mio.
kr. i 2003.
Ser man imidlertid bort fra de ganske særlige forhold, der gjorde sig
gældende i 2003, så udviser bankens resultat alligevel en endda
ganske pæn stigning I forhold til niveauet fra de forudgående
mange år. Dette gælder specielt, hvis man også tager højde for
effekten af de betydelige straksafskrivninger, som er foretaget I
2004-regnskabet i forbindelse med en omfattende udvidelse af
afdelingen i Struer.
Stabil indtjening
Resultatet af den egentlige bankdrift er stabilt til trods for en fortsat
konkurrence fra realkreditten. Igen i 2004 har mange kunder således
udnyttet det historisk lave renteniveau til at hjemtage realkreditlån
og indfri dyrere lån — herunder bankgæld.
Når det alligevel er lykkedes at øge den primære indtjening en smule,
hænger det dels sammen med en fortsat pæn nettotilgang af nye
kunder og dels det fortsatte rentefald, som medfører en besparelse
på udgiften til renter på indlån. Samtidig betyder omlægningen af
banklån til realkredit heldigvis også fortsat pæne gebyr- og provi-
sionsindtægter. Og sidst, men ikke mindst, er indtjeningen påvirket I
positiv retning af en bevidst satsning på at få et øget afkast af ban-
kens overskudslikviditet, der primært er placeret i obligationer — dog
med en fortsat lav renterisiko.
De samlede netto renteindtægter i Hvidbjerg Bank udgjorde i 2004
21,5 mio. kr. mod 21,3 mio. kr. året før. Hertil kommer gebyr- og provi-
sionsindtægter der er fastholdt på et højt niveau, nemlig 6,5 mio. kr.
netto, hvilket er på niveau med rekorden fra 2003. Den markante
udvikling kan fortsat henføres til et højt aktivitetsniveau på bolig- og
landbrugsområdet, hvor samarbejdet med henholdsvis Totalkredit og
DLR Kredit er blevet yderligere cementeret i 2004. Men også samar-
bejdet med BankInvest på investeringsområdet har bidraget positivt
til udviklingen.
God driftssituation
På omkostningssiden udviser udgifterne til personale og odministra-
tion en beskeden stigning fra 18,2 mio. kr. i 2003 til 19,1] mio. kr. i
2004, der primært kan henføres til den almindelige løn- og pen-
slonsudvikling, ligesom det gennemsnitlige antal medarbejdere er
øget en smule, nemlig fra 25,4 til 26,8 medarbejdere omregnet til
fuldtidsansatte.
Derimod er bankens af- og nedskrivninger på materielle aktiver ste-
get betragteligt fra 643.000 kr. i 2003 til 3,3 mio. kr.i 2004.
Baggrunden er først og fremmest betydelige investeringer i udvidelse
af Hvidbjerg Banks afdeling i Struer. Her har vi dels tilkøbt naboejen-
dommen beliggende Toldbodstræde 8, ligesom vi har iværksat en
omfattende om- og sammenbygning af den eksisterende afdeling på
Toldbodstræde 10 med den nyerhvervede ejendom. Samtlige
omkostninger, der er afholdt i forbindelse med ombygningen i 2004
tillige med de bygningsmæssige afskrivninger, som loven kræver, er
indeholdt i årets af- og nedskrivninger.
Fortsat betydelige kursreguleringer
Hvidbjerg Bank har igen i 2004 kunnet bogføre betydelige positive
kursreguleringer på i alt 3,3 mio. kr. Når vi ser bort fra de ganske sær-
lige forhold som følge af den såkaldte Totalkredit-effekt i regnskabs-
året 2003, er der også her sket et opadgående niveauskift i forhold
til tidligere år.
Totalkredit-effekten påvirker ganske vist også kursreguleringerne i
2004 med ca. 1,4 mio. kr., men herudover har vi igen i 2004 registre-
ret en ganske pæn kursstigning på bankens øvrige aktiebeholdninger
i sektorejede selskaber som fx DLR Kredit.
En stadig større del af bankens samlede indtjening stammer således
både direkte og indirekte fra samarbejdspartnere, som vi helt eller
delvist har outsourcet opgaver til. Værdien af denne outsourcing lig-
ger — ud over en direkte gevinst af vores investering i de respektive
selskaber — i muligheden for at forstærke vores egen indsats i form
af kvalificeret rådgivning i forhold til vores kunder. Samtidig indebæ-
rer disse alliancer og samarbejder, at vi kan udvide bankens samlede
tilbud til kunderne uden selv at skulle etablere funktionerne.
Færre tab
Hvidbjerg Bank har 1 2004 afsat 1,5 mio. kr. til tab og hensættelser på
debitorer, hvilket er en reduktion på over 40 % i forhold til året før.
Reduktionen skal ses i lyset af, at den aktuelle konjunktursituation
ikke kræver yderligere hensættelser.
Overskud på 7,6 mio. kr.
Det samlede resultat før skat for 2004 kan herefter opgøres til 7,6
mio, kr. Efter fradrag af skat med 2,3 mio. kr. fremkommer nettoresul-
tatet på 5,4 mio. kr.
På baggrund af resultatet foreslår bestyrelsen, at Hvidbjerg Bank
efter den ekstraordinære situation i fjor som følge af Totalkredit-
effekten - vender tilbage til at udbetale 7% i udbytte til aktionærerne.
Årets nettoresultat foreslås derfor anvendt således:
Udbytte 7 % 1.050 Mio. kr.
Overført til fortsat konsolidering 4.305 mio. kr.
Egenkapital på 65,5 mio. kr. giver styrke
men også anledning til overvejelser
Efter overførsel af årets overskud udgør Hvidbjerg Banks egenkapital
65,5 mio. kr. Det svarer til en stigning på mere end 25 % på bare to
år. Hertil kommer efterstillede kapitalindskud på 10 mio. kr., hvilket
bringer den samlede basiskapital op på 75,5 mio. kr., svarende til en
solvensprocent på 15,0 %, hvor lovgivningens krav er 8 %.
Umiddelbart er det i 2004 lykkedes at forrente bankens egenkapital
primo 2004 med 8,8 % efter skat, hvilket er absolut tilfredsstillende
— ikke mindst i lyset af de ekstraordinære omkostninger i forbindelse
med udvidelse af afdelingen i Struer, hvilket skal ses som en investe-
ring i et forøget indtjeningsgrundlag i fremtiden.
Ledelsens økonomiske beretning for 2004
|
1
t
Annie G. Olesen, fuldmægtig, Struer
hvordan verden skal se ud for 05.”
Balancen har rundet den halve milliard og det
samlede forretningsomfang nærmer sig milliarden
Hvidbjerg Bank har i 2004 rundet en markant milepæl. For første gang i
bankens historie oversteg bankens balance nemlig en halv milliard kro-
ner, og samtidigt nærmer det samlede forretningsomfang sig milliorden.
Det samlede forretningsomfang er i 2004 steget med 9,0 % til 865
mio. kr.
De samlede indlån er vokset til 384,8 mio. kr., svarende til en stigning
på 5,7 % i forhold til året før
Udlånene er vokset med 11,2 % til 322 mio. kr. Den markante udvikling
i de samlede udlån er dog delvist teknisk betinget. Udviklingen skal
således bl.a. ses i lyset af det forhold, at mange realkreditlån under
omlægning er opsagt til indfrielse og er.indfriet pr. 31.12.2004 via
kundernes konti, hvor den nye låneoptagelse først finder sted primo
januar 2005. Rent teknisk påvirker disse transaktioner udlånsudvik-
lingen i opadgående retning, men også en forøget lånelyst blandt
såvel erhvervs- som privatkunder trækker udlånene i vejret.
Bankens somlede garantier androg ved udgangen af året 158,4 mio.
kr., hvilket er en stigning på 12,7 %. En væsentlig de! af stigningen
hidrører fra bankens voksende aktivitetsniveau på realkreditområdet
i forhold til de primære samarbejdspartnere — Totalkredit og DLR
Kredit.
"Det stærke ved Hvidbjerg Bank er, at der ikke er nogen i
hverken Stockholm eller København, som bestemmer,
Endnu et godt år for aktionærerne
For Hvidbjerg Banks i alt 2664 aktionærer blev 2004 endnu et givtigt
år, Oven på et helt ekstraordinært år i 2003, hvor en aktie i Hvidbjerg
Bank gav et afkast på næsten 67 %, kunne aktionærerne i 2004
opleve en yderligere værditilvækst på 25 % på deres aktiebehold-
ning.
Hvor en væsentlig del af forklaringen på den markante stigning i
aktiekursen i 2003 kunne henføres til Totalkredit-effekten - dvs.
gevinsten fra salget af vores aktier i Totalkredit — kan udviklingen i
2004 primært henføres til en generelt øget interesse for vores aktier.
Forventninger til 2005
Hvidbjerg Bank forventer for 2005 et resultat før kursreguleringer,
afskrivninger, hensættelser og skat i samme størrelsesorden som i
2004, dvs. ca. 9 mio. kr.
Når det gælder afskrivninger, vil resultatet også i 2005 blive belastet
af omkostninger i forbindelse med udvidelse af afdelingen i Struer,
ligesom vi forventer at komme i gang med en tiltrængt udbygning af
hovedkontoret i Hvidbjerg, der også vil blive straksafskrevet i regn-
skabet for 2005.
Når det gælder kursreguleringer på obligationer og aktier forudser vi
en væsentlig mere moderat udvikling - ikke mindst som følge af, at
den såkaldte Totalkredit-effekt ikke vil give sig udslag I 2005 regn-
skabet, hvorimod vi i 2006 påregner at kunne bogføre den sidste del
af gevinsten fra salget af bankens aktier I Totalkredit på skønsmæs-
sigt 1,6 mio. kr. Samtidig vil en eventuel rentestigning påvirke kursud-
viklingen på bankens obligationsbeholdning negativt.
Vores overordnede holdninger til det at drive bank
Hvidbjerg Banks overordnede holdning til det at drive bank er udtrykt
i bankens værdigrundlag.
Et ord er et ord
Vi baserer vores virksomhed på gennemprøvede dyder som ærlighed,
mod og ligeværdighed — hos os er det ikke gået af mode.
Tid — den eneste tilbageværende luksus
De seneste år er det gået op for os alle, at der er knaphed på tid. For
Hvidbjerg Bank spiller den tid, vi anvender sammen med vores kun-
der, en vigtig rolle. Vi har råd til den luksus, de grundige samtaler er
Udtryk for. Vi har tiden, hvis du har behovet.
Tillid og forpligtende fællesskab
At lære hinanden at kende er en naturlig forudsætning for at indgå
forpligtende fællesskaber. Det gælder i vores branche, som det gæl-
der i skolebestyrelsen, menighedsrådet eller andre demokratiske for-
samlinger. Den fortrolighed, dine personlige bankforretninger kræver,
er led i etableringen af det forpligtende fællesskab, som både du og
vi skal yde noget til — og nyde godt af.
Mod og handlemulighed
Når vi kender hinanden godt, har vi det fornødne grundlag for i fæl-
lesskab at være modige i forhold til fremtidige dispositioner. Så tør vi
tænke fremadrettet og visionært.
Fritz Sloth, fuldmægtig, administrationen, Hvidbjerg | | '
"Flere og flere benytter sig i dag af vores webbank, hvor vi er godt med,
når det gælder de nyeste muligheder. Dog uden at være alt for fancy.
for vi lægger vægt på, at websiden skal laves for hr. og fru Jensen” (
-
SK …
/
Besindighed
Vi er besindige, men træffer hurtige beslutninger, når situationen
kræver det.
Hvidbjerg Banks penge arbejder i lokalområdet
Hvidbjerg Bank lever af at lave forretninger og tjene penge. Vi mener
dog ikke, at pengene kommer før menneskene — nok mere omvendt.
Men en sund og overskudsgivende drift er nødvendig. Til gengæld
bliver alle pengene her på egnen. Medarbejdere, repræsentantskab,
bestyrelse og de fleste aktionærer er aktive i lokalsamfundet.
GG
Kundesituation og udlånsudvikling
| Hvidbjerg Bank er det vores holdning, at vi ikke for enhver pris
ønsker at øge antallet af kunder. Derimod sætter vi pris på, at de
kunder vi har, er gode kunder. Med denne grundholdning in mente er
det alligevel glædeligt, at vii 2004 har oplevet en fortsat pæn netto-
tilgang af nye kunder. Kundetilvæksten har især været mærkbar i
Struer.
Det samlede udlån er i dag fordelt med 57 % på private kunder og 43
% på erhvervskunder. Udviklingen er resultatet af en bevidst satsning
på at øge antallet af private kunder med henblik på at mindske ban-
kens følsomhed i forhold til landbrugserhvervet, som tidligere tegnede
sig for op mod en tredjedel af bankens samlede udlån og garantier.
Inden for erhvervskundeområdet udgør landbrug branchemæssigt
fortsat den største enkeltgruppe, men tegner sig dog nu kun for 21%
af bankens samlede udlån og garantier. Den forholdsmæssige reduk-
tion er ikke udtryk for, at vi har sagt farvel til nogle af vore landbrugs-
kunder, men er alene en følge af en solid kundetilvækst — herunder
først og fremmest i form af private kunder.
Såvel bankens erhvervskunder som privatkunder har i 2004 generelt
oplevet en god udvikling i indtjening og overskud. Mange private har
oplevet at få flere penge mellem hænderne som følge af skattelettel-
serne, der var indbygget i regeringens forårspakke, og det har haft
positivt afsmittende effekt for den lokale detailhandel. Også egnens
håndværkere har haft et travlt år - ikke mindst som følge af den lave
rente og effekten af forårspakken, ligesom turismen fortsat er inde i
en god gænge.
Birgith Bach Riis, fuldmægtig, Hvidbjerg
"I Hvidbjerg Bank er afstanden mellem direktøren og de menige
medarbejdere til at overse — både i direkte og overført betydning.
Det smitter også af i måden, vi betjener kunderne på.
Nemlig uden skelen til, om man er stor eller lille”
Som følge af det fortsat faldende renteniveau har mange kunder
igen 1 2004 valgt at optage realkreditlån i betydeligt omfang og
anvende provenuet til helt eller delvist at indfri bankgæld. Det er
grundlæggende beklageligt for banken, der herved mister udlån. Men
i kraft af vores samarbejde med Totalkredit og DLR Kredit kan vi dog
samtidig glæde os over, at lånesagsbehandlingen har givet os en
pæn indtægt.
Låneformidlingen i forhold til begge realkreditinstitutter har igen |
2004 ligget på et højt niveau. Den samlede bestand af realkreditlån i
Totalkredit er således øget med ikke mindre end 18 % og udlånet via
DER Kredit er forøget med 15 %.
Udlåns- og kreditpolitik
Udlånsområdet omfatter engagementer af enhver art.
Hvidbjerg Bank ønsker at tilgodese bankens primære forretningsom-
råde og traditionelle kundegrupper, som består af private kunder
samt mindre og mellemstore virksomheder i Ringkøbing og Viborg
amter. For disse kunder vil Hvidbjerg Bank dække alle relevante
finansielle behov, idet det dog vil kunne være nødvendigt at fravælge
enkelte mellemstore virksomheder på baggrund af deres størrelse.
Endelig yder banken lån, kreditter og garantier til mere finansielt
prægede formål uden for Ringkøbing og Viborg amter samt til gode
private kunder, forudsat at det ikke indebærer væsentlige risici.
Gitte Johnsen, fuldmægtig, Hvidbjerg
"I Hvidbjerg Bank er vi besindige,
men vi træffer også hurtige beslutninger,
når situationen kræver det.”
Risikostyring
| ethvert engagement er der principielt en kreditrisiko, og i Hvidbjerg
Bank accepterer vi fuldt ud forretningsmæssige tab, der skyldes
ændrede forudsætninger sammenlignet med dem, vi kendte eller
burde have kendt på bevillingstidspunktet.
En forudsætning for at fremstå som en professionel og seriøs samar-
bejdspartner er, at det er banken, der fastlægger og beslutter
omfanget af de enkelte forretninger. Derfor er det af største betyd-
ning, at der ikke forekommer overtræk på konti uden forudgående
aftale. Sådanne overtræk medfører derfor skærpet kontrol af enga-
gementet.
Såfremt en kunde på det tidspunkt, hvor der kan konstateres risiko
ud over den ved bevillingen forudsatte, ikke kan eller vil medvirke til
en løsning, er det bankens politik at søge engagementet afviklet.
Hensættelsespolitik
Det er Hvidbjerg Banks politik at hensætte på et engagement, hvor
der ud fra en objektiv vurdering er en reel risiko for, at banken påfø-
res tab — ud fra udviklingen i den enkelte kontohavers indtjenings-
og betalingsevne.
Såfremt et engagement bliver nødlidende — hvorved forstås, at kun-
dens evne og/eller vilje til at overholde sine forpligtelser ikke længere
er til stede — bliver der som udgangspunkt opstillet en operationel
handlingsplan med henblik på at sikre et minimalt tab til gavn for
såvel kunden som banken.
Efterfølgende skelner vi mellem nødlidende erhvervsengagementer
og privatkundeforhold.
Såfremt det må konstateres, at den opstillede handlingsplan for et
erhvervsengagement ikke kan overholdes, er det Hvidbjerg Banks
grundholdning, at kunden motiveres til at anmelde betalingsstands-
ning for at fastlåse situationen og få ro til at arbejde på den Tigtige'
løsning, som kan være akkord eller rekonstruktion, og banken vil
strække sig langt for at undgå en konkurs, som vi betragter som den
værst tænkelige afslutning på et kundeforhold, såvel menneskeligt
for kunden som omkostningsmæssigt for banken.
Risikofaktorer
Hvidbjerg Bank har en forholdsvis høj andel af sine udlån og garantier
placeret inden for landbrug, der er et betydende erhverv i området.
Det er imidlertid kendetegnende, at de enkelte virksomheder i vores
område har klaret sig godt i kraft af god jord og dygtige folk, og land-
bruget har i en længere årrække ikke påført banken et eneste tab.
Det skal samtidigt bemærkes, at bankens andel af privatkunder, der
ud fra en risikomæssig vurdering traditionelt udgør en mindre risiko-
faktor end erhvervssiden, er vokset betydeligt gennem de senere år.
Sammenholdt med, at økonomien generelt er god hos såvel lønmod-
tagere som erhvervsliv i bankens markedsområde, betyder det, at
boniteten af den samlede udlånsbestand fortsat vurderes at være
øget over de senere år.
in
f Dorrit Lindgaard, kontorassistent, Hvidbjerg
i "Jeg har stadigvæk en personlig drøm om at tage det
motorcykelkørekort….”
IAS
Hvidbjerg Bank skal med virkning fra I. halvår 2005 aflægge regn-
skab efter Finanstilsynets nye regnskabsbekendtgørelse, der er afledt
af de internationale regnskabsstandarder |AS/IFRS.
Den nye regnskabsbekendtgørelse vil få væsentlig indflydelse på den
fremtidige regnskabsopstilling og opgørelse af kapitalgrundlaget.
Samtidig kan reglerne få indflydelse på, hvor store bankens samlede
hensættelser til imødegåelse af tab (korrektivkontoen) skal være. Det
er således umiddelbart forventningen, at der vil kunne frigøres midler
fra korrektivkontoen, som vil blive tilskrevet egenkapitalen.
Implementeringen af de nye regler har imidlertid været vanskeliggjort
af, at det samlede regelsæt er blevet tilvejebragt meget sent. Selvom
alle data og modeller derfor endnu ikke er på plads, viser det nuvæ-
rende implementeringsarbejde, at den beløbsmæssige effekt af over-
gangen til de nye regler i Hvidbjerg Bank skønnes at ligge i størrel-
sesordenen 1-3 mio. kr. efter skat, som i åbningsbalancen pr. ]. januar
2005 i henhold til reglerne tillægges egenkapitalen uden om resulta-
topgørelsen. Et mere præcist billede af effekten fra overgangen vil
kunne gives i forbindelse med halvårsmeddelelsen for I. halvår 2005.
Kapitalberedskab og likviditet
Jette Sloth, bankassistent, Hvidbjerg. fl
"Vores vækstmuligheder ligger jo primært uden for Thyholm. Alligevel bliver man da
lidt overrasket - men kun glædeligt - når et yngre par fra København uden tilknyt- Fem
ning til vores egn gerne vil være kunder efter at have fundet os på nettet.”
Hvidbjerg Bank har i 2004 fastholdt et stærkt kapitalberedskab med
en betydelig overdækning i forhold til lovkravene om likviditet. Ifølge
Lov om Banker og Sparekasser skal bankens frie overskudslikviditet
udgøre 10 % af de reducerede gælds- og garantiforpligtelser.
Bankens likviditetsreserve udgjorde ved udgangen af 2004 ca. 88,2
mio. kr., hvilket er en overdækning i forhold til lovens krav på 151 %.
Ligesom tidligere år har Hvidbjerg Bank i 2004 haft en meget forsig-
tig strategi for bankens egne investeringer. Langt den største del af
bankens overskuds likviditet har været placeret i indskudsbeviser i
Nationalbanken samt obligationer med kort løbetid. Banken har dog
anlagt en lidt mere aktiv investeringsstrategi med henblik på at opti-
mere afkastet.
Overvejelser omkring den fremtidige kapitalstruktur
Hvidbjerg Bank har i de seneste to år oplevet en markant forøgelse
af bankens egenkapital som følge af optjente overskud. Ved udgan-
gen af 2004 udgjorde egenkapitalen således 65,5 mio. kr. Hertil
kommer efterstillede kapitalindskud på i alt 10 mio. kr.
Mens mange banker i de senere år har valgt at styrke deres ansvarli-
ge kapital gennem optagelse af ekstern lånekapital, har vi i Hvidbjerg
Bank grundlæggende valgt at søge i retning mod uafhængighed af
ekstern ansvarlig kapital, og det har hidtil været bankens hensigt at
afvikle den ansvarlige lånekapital på i alt 10 mio. kr. I løbet af en kor-
tere årrække. Det er en holdning, som vi imidlertid revurderer.
For os er det af afgørende betydning at have et solidt kapitalbered-
skab, så vi er i stand til at fastholde vores position som en uafhængig
pank. Samtidig er fordelen ved en høj ansvarlig kaptial, at vi er i stand
til at håndtere væsentligt større kundeforhold end tidligere, hvilket er
i god tråd med den generelle tendens til etablering af stadigt større
driftsøkonomiske enheder.
| denne sammenhæng tæller en solid egenkapital (kernekapital)
positivt. Omvendt er ulempen ved vores styrkede egenkapital, at det
stiller særdeles store krav til vores fremtidige indtjening, hvis vi skal
fastholde en høj egenkapitalforrentning fremover. Derfor kunne det i
nogle sammenhænge være fristende at reducere kernekapitalen og
samtidig evt. optage yderligere ansvarlig lånekapital for herigennem
at forbedre bankens egenkapitalforrentning uden at gå på kompro-
mis med ønsket om at fastholde en høj solvens.
Vi vurderer imidlertid, at risikoen for at eventuelle samarbejdspartne-
re ikke vil stå på tæerne for at låne os ansvarlig kapital, hvis konjunk-
turerne vender - eller endnu værre, begynder at diktere os en måde
at drive bank på, overstiger fordelene ved at optimere kapitalstruktu-
ren med sådanne instrumenter. Hvidbjerg Bank er derfor indstillet på
at 'betale prisen' i form af en relativt lavere egenkapitalforrentning - i
hvert fald indtil videre.
Øvrige forhold
Øvrige forhold
Der er ikke siden regnskabsafslutningen truffet beslutninger eller ind-
truffet begivenheder, der i væsentlig grad påvirker bankens resultat
og økonomiske situation.
I henhold til Lov om aktieselskaber $28a og 828b skal det oplyses, at
Aksel Leonhard Jensen, Kirkedalsvej 68, Fjerritslev, og Mollerup Mølle
A/S, Østervang 51, Nykøbing Mors, begge er anført med en ejerandel
på mere end 5%.
I henhold til Lov om Banker og Sparekasser 833 om andre ledelses-
hverv skal det oplyses, at Johannes Vrist Jensen er direktions- og
bestyrelsesmedlem i Johs. Jensen Fiske og Muslinge Export A/S.
Strategiske alliancer og nære samarbejdspartnere
Hvidbjerg Bank har indgået en række strategiske alliancer med eks-
terne partnere. Disse alliancer tager sigte på at udvide bankens sam-
lede tilbud til kunderne, uden at det får indflydelse på bankens faste
omkostninger. De indgåede alliancer indebærer således kun et
omkostningstræk, der modsvarer de faktisk leverede ydelser, og 1 for-
hold til flere af bankens samarbejdspartnere indebærer alliancerne
også et ganske betydeligt indtjeningspotentiale.
Brancheforhold, uddannelse og juridisk assistance
De vigtigste samarbejdspartnere er her vores brancheorganisationer
Lokale Pengeinstitutter og Finansrådet, Finanssektorens
Uddannelsescenter og Finanssektorens Arbejdsgiverforening.
Realkredit
Totalkredit, der i dag ejes af Nykredit, er Hvidbjerg Banks væsentlig-
ste alliancepartner og vores foretrukne eksterne samarbejdspartner,
når det gælder realkreditfinansiering af ejerboliger. Via DLR Kredit,
som Hvidbjerg Bank er medejer af, kan vi endvidere tilbyde reolkre-
ditfinanslering af landbrugs-, skovbrugs- og gartneriejendomme tilli-
ge med boligudlejningsejendomme og private andelsboliger samt
kontor- og forretningsejendomme og almene boliger.
Forsikring
Hvidbjerg Bank tilbyder alle gængse former for forsikringer til privat-
personer. Det sker | samarbejde med PFA (livsforsikringer), og
PrivatSikring (skadesforsikringer). PrivatSikring er et selvstændigt
forsikringsselskab, som er 100% ejet af Codan Forsikring og indgår i
et tæt samarbejde med Lokale Pengeinstitutter.
Som led i en intensiveret indsats på forsikringsområdet har Hvidbjerg
Bank i øvrigt med virkning fra I. marts 2005 ansat en assurandør,
som skal tage sig af rådgivning omkring skades- og livsforsikringer I
forhold til bankens kunder.
Bankinvest,
der ejes af 47 danske pengeinstitutter - heriblandt Hvidbjerg Bank, er en
af bankens væsentligste samarbejdspartnere på investeringsområdet.
Garanti Invest
tilbyder I samarbejde med Hvidbjerg Bank en ny type investeringsti!-
bud, f.eks. I form af såkaldte indekserede obligationer, som kombine-
rer obligationens sikkerhed med aktiemarkedets muligheder for store
afkast. Et samarbejde, som vi for øvrigt forventer at udbygge i 2005.
BEC (Bankernes EDB Central)
leverer systemløsninger til understøttelse af Hvidbjerg Banks fullser-
vice-koncept, såvel kundevendt som administrativt.
PBS
er Hvidbjerg Banks samarbejdspartner, når det gælder betalings-
service og korttransaktioner — herunder via Dankort-systemet.
Værdipapircentralen (VP)
Hvidbjerg Bank er medejer af Værdipapircentralen, hvis væsentligste
opgaver er at forestå elektronisk udstedelse af værdipapirer, samt at
registrere ejerskabet af værdipapirer og sikre en effektiv formidling af
renter, afdrag og udbytter fra udstedere til investorer.
Strategiske alliancer og nære samarbejdspartnere
Inga Knudsen, kontorassistent, administrationen, Hvidbjerg
”Som mindre selverhvervende kan det jo godt knibe med at få tid til alt det administrative
med løn osv. Her kan vi gøre en forskel ved at tage over, og jeg er efterhånden så gammel i
gårde, at jeg næsten kan forudsige, hvilke problemstillinger, der kan være fx i forbindelse
med en lønkørsel. Det er kunderne glade for.”
Forvaltningsinstituttet for Lokale Pengeinstitutter
er godkendt af Justitsministeriet til forvaltning af båndlagt arv (bånd-
lagt gave), fonde/legater og værgemålsmidler.
Bankernes Markedsføringssomarbejde
Individuelt fællesskab. Det er ideen bag Bankernes
Markedsføringssamarbejde. Samarbejdet omfatter 23 banker, som
ikke er hovedkonkurrenter, og formålet med samarbejdet er at udvik-
le stærke fælles markedsføringskoncepter og strategier og dermed
øge konkurrenceevnen til lavere markedsføringsomkostninger.
Information og kommunikation
Hanne Sekkelund, fuldmægtig, Struer
"Jeg er lige startet i Hvidbjerg Bank, og forandringen er,
at jeg er kommet tættere på alting. Og så har jeg
oplevet en hjælpsomhed, som jeg ikke har været vant til.
Fx accepterer vi ikke, at folk står i kø. Der er altid en kol-
lega, der rejser sig og sørger for at hjælpe”
Hvidbjerg Bank tilstræber at opretholde et højt informationsniveau,
såvel i forhold til aktionærer, som kunder, potentielle kunder og
omverdenen i øvrigt.
Fondsbørsmeddelelser
Som noteret på Københavns Fondsbørs er Hvidbjerg Bank forpligtet
til at informere Fondsbørsen først om alle begivenheder af særlig
betydning for banken. Der er i 2004 indgivet følgende meddelelser til
Københavns Fondsbørs:
02.01.2004
— Opgørelse af aktiebesiddelser for insidere pr. 2. januar 2004.
30.01.2004
— Finanskalender for 2004.
11.02.2004
— Indkaldelse til ordinær generalforsamling den 3. marts 2004.
19.02.2004
— Årsregnskabsmeddelelse 2003.
25.02.2004
— Årsrapport for 2003.
04.03.2004
— Forløb af ordinær generalforsamling.
02.04.2004
— Opgørelse af aktiebesiddelser for insidere pr. 2. april 2004.
02.07.2004
— Opgørelse af aktiebesiddelser for insidere pr. 2. juli 2004.
10.08.2004
— Nyt kapitalindskud.
12.08.2004
— Halvårsrapport 2004.
17.09.2004
— Salg af Totalkredit-aktier til Nykredit.
01.10.2004
— Opgørelse af aktiebesiddelser for insidere pr. ]. oktober 2004.
AktionærNyt
Hvidbjerg Banks aktionærmagasin AktionærNyt udkommer to gange
årligt og er et af bankens vigtigste kommunikationsværktøjer i for-
hold til aktionærerne. Gennem AktionærNyt informeres der om stort
og småt fra bankens hverdag, ligesom der bringes reportager og
interviews med kunder og andre af bankens nære interessenter.
Pengenyt
Bankens kunder og aktionærer kan i banken få udleveret magasinet
Pengenyt, som udgives af Lokale Pengeinstitutter. Bladet udgives ca.
3 gange om året og indeholder mange nyttige informationer om pri-
vatøkonomiske emner af generel karakter.
Jackpot
Fremtiden tilhører de unge. Derfor udgiver Hvidbjerg Bank i samar-
bejde med Bankernes Markedsføringssamarbejde ungdomsmagasi-
net Jackpot. Ungdomsmagasinet udkommer fire gange årligt med
relevant stof og aktuel information, der primært henvender sig til de
12-18 årige.
Information og kommunikation
Inger M. Vestergaard, bankassistent, Struer
"Jeg synes det er en stor værdi i sig selv, at Hvidbjerg Bank ikke er
større, end den er. Det betyder, at vi har bedre mulighed for at lave
nogle produkter, så de passer til kunderne.”
Ung Balance
Ung Balance udgives ligeledes i samarbejde med Bankernes
Markedsføringssamarbejde og udkommer to gange årligt. Magasinet
henvender sig til de voksne unge og sætter fokus på tidens emner og
trends.
Senior Tid
Bladet Senior Tid henvender sig til vores kunder i aldersklassen fra 55
år og opefter. Bladet udgives i samarbejde med Bankernes
Markedsføringssamarbejde og udkommer fire gange om året med
interessante artikler og relevant information for målgruppen.
Ajour
Ajour er Bankinvests investorblad og udleveres gratis i Hvidbjerg
Bank til interesserede. Bladet udkommer to gange årligt og sætter
fokus på aktuelle investeringstemaer, ligesom hvert nummer indehol-
der en markedskommentar med information om udvikling og for-
ventninger i forhold til en række værdipapirtyper og markeder - her-
under de enkelte investerings- og specialforeninger under
Bankinvest.
www.hvidbjergbank.dk
Hvidbjerg Bank indvier i foråret en ny hjemmeside, der bl.a. gør det
muligt at hente en række af bankens standardformularer via nettet.
Hjemmesiden er også adgangsvej til Hvidbjerg Banks Webbank, som
stadig flere af bankens kunder anvender som selvbetjeningskandl.
Hjemmesiden besøges gennemsnitligt af ca. 11.000 pr. måned.
Hvidbjerg Banks ledelse
Jonna Akstrup, fuldmægtig, Humlum
"Her er der pløds til både snak om penge og kundernes
ve og vel. I et lille lokalsamfund som vores kender vi jo
alle hinanden. Det nyder vi i banken godt af, men det
forpligter naturligvis også til et gensidigt engagement.”
Repræsentantskab
Salgschef Mogens Knudsen, Hvidbjerg, formand
Gårdejer og politiassistent Knud Steffensen, Hvidbjerg, næstformand
Kroejer Steen Rysgaard, Tambohuse
Fhv. slagtermester Orla Nielsen, Humlum
Fiskeeksportør Johannes V. Jensen, Jegindø
Fhv. smedemester Gunnar Volsgaard, Floulev
Konsulent Flemming Borg Olesen, Hvidbjerg
Lærer Hermann Rømer, Tambohuse
Rådgiver Kurt Knudsen, Hurup
Radio- og tv-forhandler Niels Viggo Kristensen, Bremdal
Skoleleder Kirsten Raarup, Uglev
Bilforhandler Jens Ove Riis, Hvidbjerg
Gårdejer og borgmester Peter Gade, Hvidbjerg
Afdelingsleder Ole Bjørn Nielsen, Struer
Gårdejer Tom Mortensen, Vestervig
Bestyrelse
Salgschef Mogens Knudsen, Hvidbjerg. formand
Gårdejer og politiassistent Knud Steffensen, Hvidbjerg. næstformand
Kroejer Steen Rysgaard, Tambohuse
Fhv. slagtermester Orla Nielsen, Humlum
Fiskeeksportør Johannes V. Jensen, Jegindø
Direktion Revision
Oluf Vestergaard PricewaterhouseCoopers, Holstebro
Krøyer Pedersen, Struer
Ledelses- og revisionspåtegning
Bestyrelse og direktion har dags dato behandlet og godkendt årsrapporten for 2004 for Hvidbjerg Bank. Årsrapporten er aflagt i overens -
stemmelse med den danske lovgivnings krav til regnskabsaflæggelse, samt de krav Københavns Fondsbørs i øvrigt stiller til regnskabsaftæg-
gelse for børsnoterede selskaber. Vi anser den valgte regnskabspraksis for hensigtsmæssig, således at årsrapporten giver et retvisende bille-
de af bankens aktiver, passiver, finansielle stilling samt resultat. Årsrapporten indstilles til generalforsamlingens godkendelse.
Hvidbjerg, den 17. februar 2005
Direktionen
Oluf Vestergaard
Bestyrelsen
Mogens Knudsen Steen Rysgaard
Til aktionærerne i Hvidbjerg Bank
Vi har revideret årsrapporten for Hvidbjerg Bank A/S for regnskabs-
året 1. januar — 31. december 2004. Bankens ledelse har ansvaret for
årsrapporten. Vort ansvar er på grundlag af vor revision at udtrykke
en konklusion om årsrapporten.
Den udførte revision
Vi har udført vor revision i overensstemmelse med danske revisions-
standarder. Disse standarder kræver, at vi tilrettelægger og udfører
revisionen med henblik på at opnå høj grad af sikkerhed for, at års-
rapporten ikke indeholder væsentlig fejlinformation. Revisionen
omfatter stikprøvevis undersøgelse af information, der understøtter
de i årsrapporten anførte beløb og oplysninger. Revisionen omfatter
Knud Steffensen
Johannes V. jensen Orla Nielsen
endvidere stillingtagen til den af ledelsen anvendte regnskabspraksis
og til de væsentlige skøn, som ledelsen har udøvet, samt vurdering af
den samlede præsentation af årsrapporten. Det er vor opfattelse, at
den udførte revision giver et tilstrækkeligt grundlag for vor konklu-
sion. Revisionen har ikke givet anledning til forbehold.
Konklusion
Det er vor opfattelse, at årsrapporten giver et retvisende billede af
bankens aktiver, passiver og finansielle stilling pr. 31. december 2004
samt af resultatet af bankens aktiviteter og pengestrømme for regn-
skabsåret I. januar — 31. december 2004 i overensstemmelse med
den danske |ovgivnings krav til regnskabsaflæggelsen.
Holstebro, den 17. februar 2005.
PricewaterhouseCoopers
Statsautoriseret Revisionsinteressentskab
H.C. Krogh
Statsautoriseret revisor
Poul Spencer Poulsen
Statsautoriseret revisor
Krøyer Pedersen
Statsautoriserede revisorer I/S
Ib Frederiksen
Statsautoriseret revisor
Anvendt regnskabspraksis
Regnskøbsgrundlag
Årsrapporten er udarbejdet i overensstemmelse med Lov om banker og
sparekasser, Finanstilsynets bekendtgørelse OM regnskabsaflæggelse,
danske regnskabsvejledninger samt de krav Københavns Fondbørs i
øvrigt stiller til regnskabsaflæggelse for børsnoterede selskaber.
Den anvendte regnskabspraksis er uændret i forhold til sidste år.
| 2002 blev regnskabspraksis for unoterede værdipapirer ændret
således, at de værdiansættes til dagsværdi.
Opskrivningen blev foretaget ultimo 2002 med 6.259 tkr.
Kursreguleringer posteres herefter i resultatopgørelsen. Driftsførte
kursreguleringer vedr. unoterede værdipapirer udgør 0 kr. i 2002 og
5.974 tkr. i 2003.
Under egenkapitalen overføres fra opskrivningshenlæggelser 6.259
tkr. til frie reserver.
Praksisændringen er en konsekvens af Finanstilsynets ændring af
regnskabsbekendtgørelsen.
Nettorente- og gebyrindtægter
Samtlige renteindtægter og renteudgifter samt løbende provisioner
er periodeafgrænsede. Andre gebyrer og provisionsindtægter ind-
tægtsføres, når de modtages.
Fremmed valuta
Aktiver og passiver i fremmed valuta er optaget til de ultimo året
noterede kurser.
Selskubsskat
| resultatopgørelsen afsættes den skat, som kan henføres til årets
resultat, uanset tidspunktet for skatternes betaling samt eventuelle
reguleringer fra tidligere års skatter.
Udskudt skat beregnes med gældende skattesats af alle midlertidige
forskelle mellem regnskabsmæssige og skattemæssige værdier.
Udskudt skat passiveres i balancen under ”Hensættelser til forpligtel-
ser”. Udskudt skat aktiveres efter en forsigtig vurdering under ”Andre
aktiver”, såfremt nettoværdien er et aktiv.
Udlån og garantidebitorer
Bankens samlede kreditengagementer er i overensstemmelse med
god regnskabsskik vurderet med henblik på risici for tab, og de for-
nødne beløb er hensat.
Obligationer, aktier og puntebreve
Børsnoterede værdipapirer er optaget til de officielt noterede kurser
ultimo året. Pantebreve er optaget til anskaffelsesværdi eller en
lavere handelsværdi. Unoterede værdipapirer er optaget til anskaf-
felseskurs eller til markedsværdi på opgørelsestidspunktet, hvis
denne vurderes at være lavere end anskaffelseskursen. Unoter2ede
aktier i en række fællesejede sektorselskaber opskrives imidlertid til
handelsværdi, når værdistigningen i disse selskaber er af varig karak-
ter. Opskrivning foretages over resultatopgørelsen.
Anvendt regnskabspraksis
Lene Nielsen, kontorassistent og kasserer, Struer
”Nærhed og tid. Ja, vi giver os tid til folk, og vi er ikke større, end at vi
kender alle kunderne på ansigterne. Her er de ikke bare et nummer,”
Materielle aktiver
Bankens ejendomme er optaget til anskaffelsespris, med fradrag af
afskrivninger og med fradrag af eventuelle nedskrivninger, såfremt
den bogførte værdi er større end markedsværdien.
Der foretages fra og med 1995 regnskabsmæssige afskrivninger på
bankens ejendomme med 2% svarende til en afskrivningsperiode på
50 år.
Der indregnes ikke en eventuel scrapværdi.
Maskiner og inventar er optaget til anskaffelsespris med fradrag af
afskrivninger. Afskrivningerne foretages lineært over en periode på 5
år.
EDB-anskaffelser afskrives over 3 år.
Anskaffelser under kr. 50.000 afskrives i anskaffelsesåret.
Pengestrømsopgørelsen
Pengestrømmene vises indirekte, med udgangspunkt i årets resultat,
der reguleres for ikke likvide poster. Årets ændring i likvider er sum-
men af det regulerede resultat og forskydningen fra primo
til ultimo af aktiver og passiver.
Likvider omfatter kassebeholdningen, anfordringstilgode-
havender hos centralbanker, gældsbeviser, der kan refinansieres
i centralbanker, anfordrings- og dag til dag mellemværender med
kreditinstitutter samt likvide værdipapirer. De likvide værdipapirer er
reguleret for obligationer, anvendt og modtaget i genkøbsforretnin-
ger.
Resultatopgørelse samt overskudsfordeling for 2004
Karen M. Mortensen, kontorassistent/kasserer, Hvidbjerg |
"Vi ser ikke så mange i kassen som førhen, fordi flere og flere
bruger pengeautomaten eller webbank.
Men mange ældre vil helst bruge deres bankbog.
Og det skal de selvfølgelig have lov til, så længe de vil.”
i
|
2004 É 5 2003 |
ikr.1000 | ikr.1000
a | Renteindtægter 26.305 | 2744
& | Renteudgifter 4.812 | 5.828 '
NETTO RENTEINDTÆGTER 21.493 | 21.313 |
23 Udbytte af kapitalandele 250 ; 132 '
Gebyrer og provisionsindtægter 6.493 6.529 ;
Afgivne gebyrer og provisionsudgifter 393 | 359
NETTO RENTE- OG GEBYRINDTÆGTER 27.843 | 27,615 "
|
Q | Kursreguleringer 3.346 | 6.464 ;
Andre ordinære indtægter 375 i 421
S Udgifter til personale og administration 19.136 18,197 |
Af- og nedskrivninger på materielle aktiver 3,280 643 |
Andre ordinære udgifter 3 3:
BG | Tab og hensættelser på debitorer 1.508 2.568 |
ORDINÆRT RESULTAT FØR SKAT 7.637 13.089 .
TD | Skat 2.282 2.236 |
ÅRETS RESULTAT 5.355 10.853 |
OVERSKUDSFORDELING: ;
Årets resultat 5.355 10.853 i
I ALT TIL DISPOSITION 5.355 10,853
Anvendt til udbytte 1.050 1.500
Henlagt til egenkapital 4.305 9.353 :
I ALT ANVENDT 5.355 : 10.853 :
mote
Balance pr. 31. december 2004
Lilly Nielsen, administrationschef, Hvidbjerg
| "Hvidbjerg Bank er en lille bank, men der kan godt være højt til loftet alligevel. Det har jeg personligt oplevet i
—| Nm £,… Forbindelse med arbejdet med at starte en ny efterskole op på Jegindø for unge med læse- og skriveproblemer, men
mitt onde, —— | som i øvrigt er helt normalt begavede unge. Uden bl.a. Hvidbjerg Bank var dette initiativ ikke blevet til virkelighed.”
t
AKTIVER:
Kassebeho!dning og anfordringstilgodehavender hos centralbanker
8 Tilgodehavender hos kreditinstitutter og centralbanker
Udlån
Obligationer
Aktier m.v,
8 gø vo
Materielle aktiver
Egne kapitalandele
Andre aktiver
Periodeafgrænsningsposter
AKTIVER I ALT
PASSIVER:
Gæld til kreditinstitutter og centralbanker
æÆ | Indlån
Andre passiver
Periodeafgrænsningsposter
W | Efterstillede kapitalindskud
Egenkapital
wa Aktiekapital
Overkurs ved emission
B Reserve for egne aktier
Overført fra tidligere år
Overført af årets resultat
93 | Egenkapital i alt
PASSIVER I ALT
2004
i kr. 1000
52.754
52.354
322.136
39.050
20.396
7.613
1.829
3.414 |
515
500.061
2
384.777
39.625
157
10.000
15.000
986
1.829
43.522
4.163
65.500
500.061
2003
i kr. 1000
61.953
78.826
289.626
13.505
17.096
5.777
1.687
3.441
470
472.381
4
363.964
36.944
274
10.000
15.000
986
1.687
35.610
7.912
61.195
472.381
IKKE-BALANCEFØRTE POSTER:
Garantier M.v.
Andre forpligtelser
IKKE-BALANCEFØRTE POSTER I ALT
Leif Kristensen, fuldmægtig, Struer
"Hvidbjerg Bank har et værdigrundlag, som harmonerer godt med
min opfattelse af tingene. Specielt ordene om tillid og forpligtende
fællesskab som grundlag for mod og handlemulighed.”
2004
i kr.1000
158.423
208
158.631
2003
i kr, 1000
140.561
220
140.781
ENT
Noter til årsrapporten 2004
k Lotte Leegaard, kontorassistent og kasserer, Humlum
| ”Det mest fantastiske ved Hvidbjerg Bank er vores evne til altid at kunne tage over I
forhold til hinanden. I Humium-afdelingen er vi kun 3 medarbejdere - det betyder at
alle skal kunne lidt af hvert. Og det kan vil”
2004 HI 2003 |
D | RENTEINDTÆGTER Af: Dee | (Hr ID00
Tilgodehavender hos kreditinstitutter og centralbanker 1.779 1.920
Udlån 23.276 | 24.497
Obligationer 1.247 660
Andet 3 64
| alt renteindtægter 26.305 27.141
B | RENTEUDGIFTER TIL:
Kreditinstitutter og centralbanker 2 2
Indlån 4.355 5.388
Efterstillede kapitalindskud 447 438 i
Andet 8 : 0
| alt renteudgifter 4.812 . 5.828
!
3 | UDBYTTE AF:
Aktier 250 |; 132
| alt udbytte af aktier og andre kapitalandele 250 132
i
å | KURSREGULERINGER AF:
Obligationer = 116 | 15
Aktier 3171 6.309
Valuta 169 ; 105
Finansielle instrumenter 122 : 35
| alt kursreguleringer 3.346 6.464
el]
noe
Tina M. Krogsgaard, elev, Hvidbjerg
"Fordelen ved at blive uddannet i en
mindre bank som Hvidbjerg Bank er, at
man får lov til at prøve lidt af hvert.”
UDGIFTER TIL PERSONALE OG ADMINISTRATION:
Lønninger og vederlag til bestyrelse, direktion og repræsentantskab
Direktion
Bestyrelse
Repræsentantskab
lalt
Personaleudgifter
Lønninger
Pensioner
Udgifter til social sikring
| alt
Øvrige administrationsudgifter
| alt udgifter til personale og administration
AKKUMULEREDE HENSÆTTELSER:
A-hensættelse ultimo på udlån og garantidebitorer
B-hensættelse ultimo på udlån og garantidebitorer
| alt akkumulerede hensættelser
A-hensættelse, når der er sandsynliggjort risiko for tab.
B-hensættelse, når et tab vurderes uundgåeligt, men hvor størrelsen af tabet endnu ikke
kan vurderes fuldt ud.
Akkumulerede hensættelser på udlån og garantidebitorer i procent af udlån og garantier
ultimo året
Tilgodehavender med standset renteberegning udgør ultimo året
2004
ikr.1000
1.038
193
1.231
8.455
856
952
10.263
7.642
19.136
15.463
4.422
19.885
4,0
3.081
2003
i kr.1000
1.041
187
1.228
8.015
785
899
9.699
7.270
18.197
15.835
3.540
19.375
4,3
2.658
Noter til årsrapporten 2004
SKAT:
Beregnet skat af årets indkomst
Udskudt skat
Efterregulering af tidligere års skat
Skat på hensættelseskonto
| alt skat
Resultat før skat
| alt skat
Effektiv skatteprocent
Gældende skattesats
Reguleringer hertil:
ikke fradragsberettigede udgifter
ikke skattepligtige indtægter
Større regnskabsmæssige af- og nedskrivninger på bankejendomme
Efterregulering af tidligere års skat
Afgift på hensættelser
Effektiv skatteprocent
Udskudte skatteaktiver der indgår i posten ,andre aktiver” specificeres således:
Materielle aktiver
Øvrige udskudte skatteaktiver
| alt
2004
i kr. 1000
2.185
4
0
93
2.282
7.639 ;
2.282
29,9%
30,0%
0,4%
11,3%
9,9%
0,0%
0,9%
29,9%
186
25
211
2003
ikr. 1000
2.179
-= 75
0
132
2.236
13.089
2.236
17,1%
30,0%
0,1%
= 13,9%
0,2%
0,0%
0,7%
17,1%
114
101
215
TILGODEHAVENDER HOS KREDITINSTITUTTER OG CENTRALBANKER:
Tilgodehavender på opsigelse hos centralbanker
Tilgodehavender hos kreditinstitutter
| alt tilgodehavender hos kreditinstitutter og centralbanker
OBLIGATIONER:
Børsnoterede
Obligationer i alt
AKTIER:
Aktier noteret på Københavns Fondsbørs
Aktier noteret på andre børser
Andre aktier
Øvrige kapitalandele
Aktier m.v. i alt
FINANSIELLE OMSÆTNINGSAKTIVER:
a. Finansielle omsætningsaktiver værdiansat til markedsværdi
b. Forskellen mellem købsprisen på finansielle omsætningsaktiver under a
og den højere markedsværdi på opgørelsestidspunktet
c. Finansielle omsætningsaktiver, der ikke er værdiansat til markedsværdi
d. Forskellen mellem købsprisen på finansielle omsætningsaktiver under c
og den højere markedsværdi på opgørelsestidspunktet
2004
ikr.1000
48.000
4.354
52.354
39.050
39.050
3.673
4.136
12.587
20.396
42.723
2003
i kr, 1000
75.000
3.826
78.826
13.505
13.505
1.609
265
4.455
10.767
mme een ner
|
|
|
|
|
17.096 |
15.379
Noter til årsrapporten 2004
Niels Chr. Nielsen, afdelingsleder, Humlum
"Hvidbjerg Bank i Humlum er en god lille butik, hvor nærhed, tokalkendskab
og fuldt konkurrencedygtige vilkår er nøgleordene. Og så er vi jo den eneste
bank i lokalområdet, hvilket naturligvis indebærer særlige
forretningsmæssige muligheder, men som også forpligter.”
2004 . 2003 |
FINANSIELLE ANLÆGSAKTIVER: 141000 Kr 1000 |
Samlet anskaffelsespris primo 5.623 : 5,618
Tilgang 933 . 147 |
Afgang .. 142 |
Samlet anskaffelsespris ultimo 6.556 . 5.623 '
|
Op- og nedskrivninger primo 5.144 4.427 |
Årets op- og nedskrivning 887 717
Op- og nedskrivninger ultimo 6.031 5.144 |
| |
Bogført beholdning ultimo 12.587 : 10.767
- heraf kreditinstitutter 10.321 | 8.577 |
Bogført værdi primo 10.767 | 10.045 |
- heraf kreditinstitutter 8.577 | 7.860
W MATERIELLE AKTIVER:
GRUNDE OG EJENDOMME
Samlet anskaffelsespris primo 6.932 6.932
Tilgang 4.674 ' (EN
Afgang 6. 0 |
Samlet anskaffelsespris primo 11.606 6.932
Af- og nedskrivninger primo 2.283 , 2.183 |
Årets afskrivninger 146 ; 100 |
Årets nedskrivninger 2.400 0 |
Tilbageførte af- og nedskrivninger 0 , 0 |
oe Af- og nedskrivninger ultimo 4.829 2.283 |
BIS
SYS
”jeg kender næsten alle. Det er så rart,
for så føler kunderne sig ikke fremmede.”
Margit Noermark, [1
HE
i
bankassistent/kasserer, Hvidbjerg
Bogført beholdning ultimo
Bogført værdi primo
Seneste off. ejendomsvurdering
DRIFTSMIDLER
Samlet anskaffelsespris primo
Tilgang
Afgang
Samlet anskaffelsespris primo
Af- og nedskrivninger primo
Årets afskrivninger
Tilbageførte af- og nedskrivninger
Af- og nedskrivninger ultimo
Bogført beholdning ultimo
Bogført værdi primo
Årets straksafskrivninger på driftsmidler
MATERIELLE AKTIVER I ALT:
Samlet anskaffelsespris primo
Tilgang
Afgang
Samlet anskaffelsespris ultimo
2004
ikr.1000
6.777
4.649
4.385
7.175
89
56
7,208
6.046
380
54
6.372
836
1.129
354
14.107
4.763
56
18.814
2003
ikr.1000 .
4.649
4.749
4.385
8.974
692
2.491
7.175
7.949
518 :
VÆVER
6.046 |
1.129
1.025 |
25
15.906 :
692 ;
249
14.107
Noter til årsrapporten 2004
Af- og nedskrivninger primo
Årets afskrivninger
Årets nedskrivninger
Tilbageførte af- og nedskrivninger
Af- og nedskrivninger ultimo
Bogført beholdning ultimo
Bogført værdi primo
Årets straksafskrivninger på driftsmidler
INDLÅN:
På anfordring
Med opsigelsesvarsel
Tidsindskud
Særlige indlånsformer
Indlån i alt
EFTERSTILLEDE KAPITALINDSKUD:
Supplerende kapital i DKK
Rentesats pr. 31.12.04 4,02% p.a. (var.)
Lånet er uopsigeligt fra kreditors side indtil 06.08.2012.
Ved opgørelse af den ansvarlige kapital kan medregnes
AKTIEKAPITAL:
Aktiekapitalen er opdelt i 150.000 stk. aktier på hver kr. 100
2004
i kr.1000
8.329 i:
526
2.400
54
11.201
7613 |
5.778 .
354 "
285.209
67.512
384.777
10.000 |
10.000
2003
i kr,1000
10.132
! 618
0
2.421
8.329
5.778
5.774
25
,
. 265.028
3.433
28.623
3.445
31.117
64.374
363.964
10.000
10.000 |
EGNE KAPITALANDELE
Egne kapitalandele består af 3.456 stk. aktier til en pålydende værdi på kr. 345.600.
Posten udgør 2,3% af aktiekapitalen.
EGENKAPITAL:
Kapitalbevægelser:
Aktiekapital primo
Aktiekapital ultimo
Overkurs ved emission primo
Overkurs ved emission ultimo
Reserve for egne aktier primo
Tilgang
Reserve for egne aktier ultimo
Opskrivningshenlæggelser primo
Tilgang
Afgang
Opskrivningshenlæggelser ultimo
Overført resultat primo
Anden tilgang
Anden afgang
Overført resultat ultimo
2004
i kr. 1000
15.000
15.000
986
986
1.687
142
1.829
OwOOOd O
43.522
4.163
47.685
2003
i kr. 1000
15.000
15.000
986
986
246
1.441
1.687
6.259 |
6.259
29,351
14.171
43.522
Noter til årsrapporten 2004
Winnie Gregersen, bankassistent, Struer
var ligesom at komme hjem.”
Egenkapital primo
Anden tilgang
Anden afgang
Egenkapital ultimo
IKKE BALANCEFØRTE POSTER:
Garantier m.v.
Finansgarantier
Øvrige garantier
Garantier m.v. I alt
Andre forpligtelser
Øvrige forpligtelser
Andre forpligtelser i alt
SOLVENSOPGØRELSE:
Kernekapital efter fradrag
Ansvarlig kapital og kortfristet supplerende kapital efter fradrag
Vægtede poster uden for handelsbeholdning
Vægtede poster med markedsrisiko M.v.
Vægtede poster I alt
Kernekapital efter fradrag i procent af vægtede poster i alt
Solvensprocent
”Jeg er lige kommet tilbage efter et års barselsorlov. Og det
2004
ikr.1000 >
61.195
4.305
0
65.500
155.149 |
3.274
158.423
08
208 "
63.460
66.965
408.328 :
37.667
445.995
142
15,0
2003 ':
ikr.1000
51.842
9.353
0
61.195
137.205
3.356
140.561
220
220
59.293
63.863
349.831
26.113
375.944
15,7
16,9
Marianne Hviid, fuldmægtig, Hvidbjerg
”Køb aktier i Hvidbjerg Bank,
og din formue stiger.”
KREDITRISICI:
Udlån og garantidebitorer fordelt på sektorer og brancher
Offentlige myndigheder
Erhverv:
Landbrug, jagt og skovbrug
Fiskeri
Fremstillingsvirk., råstofudv., el-, gas-, vand- og varmeværker
Bygge- og anlægsvirksomhed
Handel, restaurations- og hotelvirksomhed
Transport, post og telefon
Kredit- og finansieringsvirksomhed samt forsikringsvirksomhed
Ejendomsadministration og -handel, forretningsservice
Øvrige erhverv
I alt erhverv
Private
| alt
MARKEDSRISICI:
Valutarisiko:
Aktiver i fremmed valuta i alt
Passiver I fremmed valuta i alt
Valutakursindikator 1
Valutakursindikator I i pct. af kernekapital efter fradrag
Renterisiko:
Renterisiko på gældsinstrumenter m.v. i alt
Renterisiko opdelt på valutaer med størst renterisiko:
Valuta: DKK
2004
i kr, 1000
1%
21%
1%
2%
2%
8%
1%
1%
6%
1%
43%
56%
100%
438
426
0,7
699
699
2003 |
ikr.1000 :
1%
20%
0%
3%
2%
8%
1%
1%
5%
1%
41%
58%
100%
857 |
857 |,
1,4
319 |
319 |
Tx
&
i
med at få mit ærlige svar”
LØBETIDSFORDELING EFTER RESTLØBETID:
Tilgodehavender hos kreditinstitutter og centralbanker:
Anfordringstilgodehavender
Tilog med 3 måneder
| alt
Udlån:
På anfordring
Til og med 3 måneder
Over 3 måneder og til og med et år
Over et år og til og med 5 år
Over 5 år
| alt
Gæld til kreditinstitutter og centralbanker:
Anfordringsgæld
Indlån i alt:
På anfordring
Indlån med opsigelsesvarsel:
Tilog med 3 måneder
Over 3 måneder og til og med et år
Over et år og til og med 5 år
Over 5 år
| alt
Marianne Steensgaard, fuldmægtig, Hvidbjerg
"Nærheden mellem kunderne og os betyder alt. Vi kender hinanden på godt og ondt og ved
gensidigt, hvad hinanden står for. Hvis jeg bliver spurgt om noget, så kan spørgeren regne
2004
i kr, 1000
4.354 :
48.000
52.354 |
85.811
23.741
47.924
118.722
45.938
322.136
293.584
31.660 '
6.439 :
14.801
38.293
384.777
2003
i i kr. 1000
3.826
75.000
78.826
65.667
23.005
44.039
115.917
40.998
! 289.626
270.971
33.423
7.680
17.906
33.984
| 363.964
”Det slående ved Hvidbjerg Bank, når man kommer udefra,
Tom Løjstrup, vikar, Hvidbjerg
DIREKTION, BESTYRELSE OG REPRÆSENTANTSKAB:
Størrelsen af lån, pant, kaution eller garantier stiftet for nedennævnte ledelsesmedlemmer
Direktion
Bestyrelse
Repræsentantskab
Sikkerhedsstillelser
Direktion
Bestyrelse
REVISIONSHONORAR:
Samlet honorar til de generalforsamlingsvalgte revisionsvirksomheder,
der udfører den lovpligtige revision
Heraf andre ydelser end revision
Banken har ingen intern revisionsafdeling
ANTAL BESKÆFTIGEDE:
Det gennemsnitlige antal beskæftigede i regnskabsåret omregnet til heltidsbeskæftigede
2004 me 2003
i kr. 1000 i kr. 1000
530 530
5.478 | 7.318
7.633 8.513 |
0 0
4.008 5,818
|
320 319
15 i 14
26,8 25,4
|
Noter til årsrapporten 2004
Vagn Kalhøj, kundechef, Hvidbjerg
"| Hvidbjerg Bank definerer vi kreditværdighed som den enkelte
kundes vilje til at overholde indgåede aftaler. Vi har ingen finurlige
pointsystemer, der bestemmer, hvad vi skal mene. For os er det
redelighed og tillid, der tæller” FEE
2004 2003 |
ikr.1000 | i kr.1000
(2-5 UAFVIKLEDE SPOTFORRETNINGER: |
Markedsværdi (i kr. 1000)
Nom. værdi Positiv Negativ Netto
Renteforretninger, køb 0 0 0 0
Renteforretninger, salg 0 0 0 0 ;
Aktieforretninger, køb 399 2 6 +4 '
Aktieforretninger, salg 403 5 2 3
| alt uafviklede spotforretninger 2004 802 7 8 =1
| alt 2003 2069 5 4 1 |
|
28 | NÆRTSTÅENDE PARTER |
Transaktioner med nærtstående parter |
Nærtstående: Type af transaktion:
Direktion og Løn og vederlag M.v. !
bestyrelse Engagementer |
Beløb: Prisfastsættelsesmetode: ;
Se note 5 Markedsbaserede vilkår
Se note 22 Markedsbaserede vilkår
z
MD
hor?
Finanstilsynets nøgletalsmodel
Grethe Christensen, rengøring og kantine, Hvidbjerg $ ig
"Kommer der en uventet gæst,
gør det da ikke spor. Jeg smutter bare hen
og køber lidt mere pålæg og smører en mad ekstra. i
mm ØR
2004 ! 2003
Solvens og kapital
Solvensprocent 15,0% | 16,9%
Kernekapitalprocent 14,2% 15,7%
Indtjening ;
Egenkapitalforrentning før skat 12,1% | 23,2%
Egenkapitalforrentning efter skat 8,5% 19,2%
indtjening pr. omkostningskrone 1,32 kr. 1,61 kr.
Markedsrisiko |
Renterisiko 1,1% ! 0,5%
Valutaposition 0,7% 1,4%
Likviditet |
Udlån plus hensættelser herpå i forhold til indlån 88,9% ; 84,9%
Overdækning i forhold til lovkrav om likviditet 151,3% | 186,6%
Kreditrisiko
Summen df store engagementer 58,8% | 43,2%
Andel af tilgodehavender med nedsat rente 0,6% 0,6%
Hensættelsesprocent 4,0% 4,3%
Årets tabs- og hensættelsesprocent 0,3% 0,6%
Årets udlånsvækst 11,2% = 2,0%
Udlån i forhold til egenkapital 49 ; 4,7
Aktieafkast
Årets resultat pr. aktie (stk.str. 100 kr.) 35,7 kr. 72,4 kr.
Indre værdi pr. aktie (stk.str. 100 kr.) 437 kr. 408 kr.
Udbytte pr. aktie (stk.str. 100 kr.) Tkr. | 10 kr.
Børskurs/årets resultat pr. aktie (stk.str. 100 kr.) 14,8 5,9
Børskurs/indre værdi pr. aktie (stk.str. 100 kr.) 1,21 1,04
2002
15,1%
12,2%
14,3%
9,7%
1,33 kr.
0,4%
1,4%
99,1%
108,2%
50,0%
1,5%
4,9%
0;5%
6;6%
5,7
30,5.kr.
346 kr.
7 kr.
84
0,74
2000 |
15,3% |
12,2%
19,1%
12,8%
1,38 kr.
0,5%
0,3%
98,8%
113,9%
63,4%
1,1%
5,2%
0,6%
11,5%
6,5
31,6 kr.
259 kr.
T kr.
5,6
0,69
Karl K, Seerup, afdelingsdirektør, Struer
"I Hvidbjerg Bank er medarbejderne engagerede fordi de selv er en del af
beslutningen. Personligt har jeg aldrig i den tid, jeg hor været her, udført en
eneste handling, som har været i strid med min egen indstilling”
2004 | 2003
DRIFTSAKTIVITETEN: (MID00 | HM ID00
Årets resultat efter skat 5.355 10.853
Regulering for beløb uden likviditetseffekt: ;
Afskrivninger og hensættelser på debitorer 1.508 2.568
Afskrivninger på materielle anlæg 3.208 ! 643
Resultat af kapitalandele i associerede virksomheder 0 . 0
Periodeafgrænsningsposter netto = 162 137
Hensættelse til forpligtelser 0 | 0
Skat 2.282 | 2.236
Regulering for beløb i årets resultat med likviditetseffekt: !
Betalt skat og afgift på hensættelser = 1.075 f == 3.655
Ændring i driftskapitalen:
Kreditinstitutter netto - 2 | 4
Udlån + 34.018 | 3.393
Finansielle omsætningsaktiver, obligationer 0 0
Finansielle omsætningsaktiver, aktier M.v. -= 1.799 | = 857 |
Egne kopitalandele - 14202 1,441
Indlån 20.813 | 43.674
Andre aktiver og andre passiver, netto 1.952 | - 1.408
| alt fra driftsaktiviteten z 2.008 56.147
Bente Villadsen, bankassistent, administrationen, Hvidbjerg
”Hos os er gamle dyder som ærlighed og besindighed ikke
gået af mode. Og tak for det. Det kunne man godt bruge
noget mere af i vores samfund.”
INVESTERINGSAKTIVITETEN:
Finansielle anlægsaktiver, aktier M.v.
Kapitalandele associerede virksomheder
Materielle anlægsaktiver
| alt fra investeringsaktiviteten
FINANSIERINGSAKTIVITETEN:
Udbetalt udbytte fra foregående år
| alt fra finansieringsaktiviteten
Ændring i likviditet
Likvider primo
Likvider ultimo
LIKVIDER BESTÅR AF:
Kassebeholdning og anfordringstilgodehavender
Likvide anfordringsmidler
Likvide obligationer
Likvider i alt
mm su
ns mn nn
2004
i kr.1000
> 1.501
0
= 5.117
= 6.618
-= 1.500
-= 1.500
10.126
154.284
144.158
52.754
52.354
39.050
144.158
2003 :
i kr. 1000
= 1,119
0
-= 647
= 1.766
= 1.050
= 1.050
53.331
100.953
154.284
61.953
78.826
13.505
154.284
Oversigt over tidligere år
År
1979
1980
1981
1982
1983
1984
1985
1986
1987
1988
1989
1990
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
Aktie-
kapital
5.000
5.000
5.000
5.000
5.000
5.000
5.000
5.000
10.000"
10.000
10.000
10.000
10.000
10.000
15.000
15.000
15.000
15.000
15.000
15.000
15.000
15.000
15.000
15.000
15.000
15.000
1) Udstedt fondsaktier kr. 2.500.000
2) Incl. ikke-balanceførte poster til og med 1992
da
i
Reserver
7.502
8.680
10.415
12.938
18.092
18.959
22.524
21.454
20.423
21.506
18.726
11.687
13.818
14,150
15.857
16.259
18.215
19.577
20.049
18.118
20.085
23.775
27.063
36.842
46.195
50.500
Samlede
indlån
56.731
64.117
70.695
78.123
94.631
93.571
116.480
127.373
126.177
132.854
134.329
144.834
165.048
177.682
208.921
215.139
207.160
234.715
255.165
267.421
260.690
275.501
303.736
320.290
363.964
384.777
Somlede
udlån
53.980
52.979
61.266
63,830
70.167
87.160
90.899
101.820
111.841
115.876
112.438
160.436
174.446
200.280
195.922
188.864
167.948
185.294
213.649
223.377
226.987
253.072
277,315
295.587
289.626
322.136
Nettofesultat
Balance
mv.?
93.833
100.680
110.452
126.334
164.498
163.670
182.261
204.555
204.637
209.259
205.075
214.011
254.423
252.399
263.242
276.655
269.043
299,669
323.290
333.778
328.166
353.130
391.383
420.463
472.381
500.061
Udbytte-
pct.
12
13
14
15
15
15
15
15
10
12
10
mn WM Odd dd OD
Hg EON ON CD OD NMN
10
i
i
i
NAP: NE; Ses 7 VRE
HVIDBJERG $2% BANK
Hovedsæde: Afdelinger: Kontorsted:
Hvidbjerg: Struer: Humlum: Jegindø:
Østergade 2, Hvidbjerg Toldbodstræde 10 Kirstensvej 1, Humlum Kongevejen 33, Jegindø
7190 Thyholm 7600 Struer 7600 Struer 7790 Thyholm
Tlf. 978713 00 Til 96840 840 Tlf. 978611 66 Tlf. 978790 34
Fax 97 8716 83 Fax 96 840 849 Fax 97 86 13 44
www.hvidbjergbank.dk E-mail: postæhvidbjergbank.dk A/S-Reg.nr.: 5682 CVR-nr.: 64 85 54 17